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上海百万圆桌企业顾问有限公司

来源: 2019-05-01 有:位阅读

 {上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心贷款评估跟踪服务 操作手册}

概 况
       根据贷款评估、创业服务、投融资咨询、财务融资咨询评估四大核心工作要求,确定以总经理负责制的公司管理的基本工作模式。
       为更高效完成创业贷款评估工作,加强专业配合、互相协调、人员稳定的工作团队的建设,细化科学有效、分工合理的工作流程,以科学的人力资源配备模式加强“上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心"贷款评估跟踪服务工作。
一、6个专业部门:
1.贷款项目信息部:全面负责评估项目的市场分析、行业调查、信息采集。
2.贷前调查部:该部门负责贷款的贷前调查,主要工作包括以下几点:
1)贷前调查部接受申贷人申请资料并比对,确认申请资料中目前经营状况的准确性。
2)审查书面材料:营业执照或非正规证书的有效期/身份证/户口簿/婚姻证明/劳动手册/注册资金证明。
3)第一次现场调查:派专人(两人)现场实地访察业主经营状况及对其个人信用和经营能力进行评估;直接审核可供证明的书面材料(帐册、销售报表、业务合同等);核实申贷人实际投入资金情况(确认其提供的书面依据如发票和收据),并与现场实物比对;切实了解申贷人的贷款目的,真实用途;协助申贷人测算贷款后的业务拓展前景,以保证贷款额的科学性。
4)填写现场调查表,并由申贷人阅后签字认可。
5)第二次现场调查:若第一次现场调查与所提供申请资料分歧较大,进行第二次暗访。即在不通知申贷人的情况下,直接进行实地调查,并记录调查情况。然后与申贷人沟通,由其签字。
6)根据现场调查的真实情况,在三个工作日内出具《贷前调查报告》。
3.财务分析部:根据申贷人所提供的还款计划书、财务状况预测表、资产负债表、损益表,由专业的会计师提出《财务分析报告》。
4.贷款评议部:根据所取得的完整资料、《贷前调查报告》、《财务分析报告》进行还款来源分析和测算,评议推荐贷款额度,形成《贷款评估报告》。
5.贷后跟踪部:
A、经营状况管理
1)该部门在贷后一个月内到实地调查,查验贷款实际用途是否与申请相同,出具《贷后调查书》;
2)针对设备贷款类的申贷人,调查经营场地中是否添加了这些设备;
3)针对流动资金贷款类的申贷人审核资金运营是否正常,应收帐款收回状况;
4)针对零售贸易贷款类的申贷人,检查销售的货品是否有变化,是否货物堆积,并了解其原因,确认是正常进货还是销路问题;
5)针对服务性行业贷款类的申贷人,调查了解客流量状况,客户意见,检查业务台帐;
6)完成《经营状况调查表》。
B、经营场地核实
1)申贷人的经营场地是否变更;
2)了解经营场地的租赁期限;
3)对要到期的经营场地的申贷人,明确其是否另有合适的场地继续经营;
4)出具《经营场地核实报告》。
C、经营指导
1)对申贷人在经营过程中遇到的问题和困难,组织会诊,分析其原因,并出具《业务经营指导报告》。促使贷款人全面提升经营能力、提高就业岗位、以确保其按期还贷
2)在后一次经营状况调查时,应确认前一次调查所发现的问题是否已经解决。
D、跟踪信息采集部
1)信息采集的内容:申贷人的经济实体是否存在;吸毒、赌博现象;刑事问题;重大生产事故;不可抗力的发生;申贷人家庭的重大变化;
2)信息采集的周期:每月一次,并填写《跟踪信息采集表》;
3)周期性回访,并要求申贷人在回访表上签字认可。
6.贷款追索部
1)根据中心的要求,积极完善与银行、财政局、工商联的协调机制,形成完善、联动的追索工作机制;
2)建立完善、动态的申贷人档案,包括经营者居住地、经营地、业务合作单位等相关信息;
3)建立科学的预警机制,在跟踪服务的过程中,对有苗头想逃避还款或拖欠还款日期的申贷人予以重点跟踪;
4)发现申贷人逃逸现象,及时与相关部门联系并配合进行追索,确保每笔贷款的安全性;

二、贷款评估服务工作制度:
1、专人负责制:责任到人,落实到点,确保按时完成工作。
2、集体研究制:充分发挥集体的智慧,避免片面性、主观性。
3、专家顾问制:发挥专家顾问参谋作用,从专业的角度客观分析。
4、信息采集制:评估工作离不开瞬息万变的市场信息有效及时的信息,畅通的信息渠道是保证评估工作公正、准确的基石。
5、合作协调制: 六个部门分工不同,目标一致,充分协作,保证效率。
6、交流培训制:有效的经验交流,问题的探讨,业务的培训,使评估工作能随时面对并战胜各种新的挑战。
7、咨询活动制:定期的、零距离的与各类经营者的有效沟通活动,是了解目前经营状况的必要措施;是宣传贷款政策的重要途径;是确保贷款安全还款的有益补充。

※内控机制※
按照内部控制的管理要求在对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和动态纠正方面,制定和实施本内控机制。 
一、目标:
1.确保国家法律规定和公司内部规章制度的贯彻执行;
2.确保公司发展战略和经营目标的全面实施和充分实现;
3.确保风险管理体系的有效性;
4.确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整。
二、公司内部控制贯彻全面、审慎、有效、独立的原则,包括: 
1.内部控制渗透公司的各项业务过程和各个操作环节,覆盖所有的部门和岗位,并由全体人员参与,任何决策或操作均应当有案可查;
2.内部控制以防范风险、审慎经营为原则。
三、内部控制的五个方面
1.内部控制环境 
2.风险识别与评估
3.内部控制措施
4.信息交流与反馈
5.监督评价与纠正
四、建立良好的公司治理以及分工合理、职责明确、相互制衡、报告关系清晰的组织结构,为内部控制的有效性提供必要的前提条件。
五、建立科学、有效的激励约束机制,培育良好的企业精神和内部控制文化,从而创造全体员工均充分了解且能履行职责的环境。
六、设立履行风险管理职能的专门人员,负责具体制定并实施识别、计量、监测和控制风险的制度、程序和方法,以确保风险管理和经营目标的实现。
七、对各项业务制定全面、系统、成文的政策、制度和程序,在全公司范围内保持统一的业务标准和操作要求,并保证其连续性和稳定性。
八、建立内部控制的评价制度,对内部控制的制度建设、执行情况定期进行回顾和检讨,并根据国家法律规定、公司组织结构、经营状况、市场环境的变化进行修订和完善。
九、明确划分相关部门之间、岗位之间、上下级机构之间的职责,建立职责分离、横向与纵向相互监督制约的机制。
十、根据不同的工作岗位及其性质,赋予其相应的职责和权限,各个岗位应当有正式、成文的岗位职责说明和清晰的报告关系。明确关键岗位及其控制要求,关键岗位应当实行定期或不定期的人员轮换和强制休假制度。
十一、按照规定进行会计核算和业务记录,建立完整的会计、统计和业务档案,妥善保管,确保原始记录、合同契约和各种资料的真实、完整。
十二、实现经营管理的信息化,建立贯穿各个部门、覆盖创业贷款评估各个环节的各个业务领域的数据库和管理信息系统,做到及时、准确提供经营管理所需要的各种数据。
十三、实现业务的流程化管理,建立贯穿各个部门、覆盖创业贷款评估各个环节的工作流程。
根据贷前评估的程序:
1.贷前评估工作主要流程:客户受理——资料收集和完整相关资料——实地调查——评估分析——撰写评估分析报告;
2.严格检查贷款人的7项基础材料的完整性:贷款计划书、贷款担保申请书、营业执照、户籍证明、婚姻状况证明、身份证、经贷款人签收的《贷款申请告知书》;
3.委派专人(两人及两人)现场实地访察贷款人经营状况及对其个人信用和经营能力进行评估;
4.组成公司五人评议小组,根据相关收集资料,从贷款项目的可行性、贷款用途和需要量、还贷能力等全方位,公正客观地进行评议,并充分考虑专家的推荐意见,实事求是作出贷款金额和期限的建议;
5.在贷款评议的基础上,形成最终意见,严格按规定撰写《贷款评估分析报告》。
根据贷后跟踪的程序:
1.贷后评估工作基本流程:贷后调查——经营场地核实——跟踪经营指导——跟踪信息采集——贷款追索;
2.建立贷款人档案,并将贷款人的获贷情况书面通知所属创业服社,在贷后一个月内到实地调查,查验贷款实际用途是否与申请相同;
3.严格核查贷款人的经营场地是否变更,了解经营场地的租赁期限,出具报告。
4.做到经营指导和财务指导相结合方针,由专业的财会人员帮助指导贷款人建立规范的财务制度,及对贷款人在经营过程中遇到的问题和困难,组织会诊,分析其原因,并出具报告;
5.贷后做到跟踪信息采集,了解贷款人的经济实体是否存在;吸毒、赌博现象;刑事问题;重大生产事故;不可抗力的发生;贷款人人家庭的重大变化等信息;
6.按月向中心反馈贷后跟踪情况,及下一步的跟踪服务措施。同时按季向工商联报告贷款贷后跟踪服务情况;
7.建立授信风险责任制,明确规定各个部门、岗位的风险责任: 
1)调查人员应当承担调查失误和评估失准的责任;
2)审查和审批人员应当承担审查、审批失误的责任,并对本人签署的意见负责;
3)贷后管理人员应当承担检查失误、清收不力的责任;
4)评估工作人员应当对评估风险负责;
5)管理层应当对重大贷款损失承担相应的责任(代偿)。
8.建立完善的贷款企业管理信息系统,全面和集中掌握客户的资信水平、经营财务状况、偿债能力和非财务因素等信息,对客户进行分类管理,对资信不良的贷款企业实施授信禁入。
十四、内部控制的监督与纠正
1.指定不同的机构或部门分别负责内部控制的建设、执行和内部控制的监督、评价。 
2.内部控制的建设、执行部门负责设计内部控制体系,组织、督促各业务部门、分支机构建立和健全内部控制。 
3.内部控制的监督、评价部门负责组织检查、评价内部控制的健全性和有效性,督促管理层纠正内部控制存在的问题。


※评估流程※
深刻理解贷款评估工作的社会意义,深刻理解政府工作效率对于其公众形象的意义,高度重视评估服务的效率。在贷款评估工作中经营者申贷者与中心、评估公司、银行的各个环节,评估公司承担了重要的作用,直接影响经营者获贷的时间。为此,公司要求每位贷款评估工作人员严格按照中心所规定的时间限定,在规定的时间内完成贷款评估工作。
※评估方法※
一、贷款金额评估的基本依据及评估标准
根据申贷人所提供的还款计划书、财务状况预测表、资产负债表、损益表等相关资料,进行详细的分析和判断。对申贷人的申请资料进行比对,确认申请资料中目前经营状况的准确性和真实性。根据所取得的完整资料、《贷前调查报告》、《财务分析报告》进行还款来源分析和测算,评议推荐贷款额度。
1.重点审核贷款申请人的贷款动机;
2.积极提出项目合理化建议;
3.加快贷款评估时间;
4.评估报告中评估结论及相关理由应陈述充分、明确;
5.加强与工商联合作,深入了解经营者的真实情况;
6. 贷款金额评估的基本依据及评估标准参考贷款人个人及企业的相关银行流水。
二、对否定项目的实际操作流程/否定项目的基本审核标准
必须两人上门查看贷款人的经济实体是否存在,对有吸毒、赌博现象;刑事问题的以及无法提供银行所要求的相关贷款资料,坚决予以项目否定。以确保每笔贷款发放的安全性。
三、对获贷项目贷款金额的评判标准
派专人(两人)现场实地访察企业的经营状况及对其个人信用和经营能力进行评估;直接审核可供证明的书面材料;核实申贷人实际投入资金情况,并与现场实物比对;切实了解申贷人的贷款目的,真实用途;协助申贷人测算贷款后的业务拓展前景,以保证贷款额的科学性。根据所取得的完整资料、《贷前调查报告》、《财务分析报告》进行还款来源分析和测算,评议推荐贷款额度,形成《贷款评估报告》。具体实施办法如下:
1.贷前评估工作主要流程:客户受理——资料收集和完整相关资料——实地调查——评估分析——撰写评估分析报告;
2.严格检查贷款人的7项基础材料的完整性:贷款计划书、贷款担保申请书、营业执照、户籍证明、婚姻状况证明、身份证、经贷款人签收的《贷款申请告知书》;
3.委派专人(两人及两人)现场实地访察贷款人经营状况及对其个人信用和经营能力进行评估;
4.组成公司五人评议小组,根据相关收集资料,从贷款项目的可行性、贷款用途和需要量、还贷能力等全方位,公正客观地进行评议,并充分考虑专家的推荐意见,实事求是作出贷款金额和期限的建议;
5.在贷款评议的基础上,形成最终意见,严格按规定撰写《贷款评估分析报告》;
6.根据贷款人的具体情况,综合分析其项目的可行性和还贷能力,评审会议期间,提出专业性的评估意见及建议金额。
※项目认定※
贷款评估工作涉及的行业众多,新兴产业、新兴业态、新兴模式不断涌现,根据目前上海创业状况调查中有关行业分类的调研,通过项目分类有针对性的对创业项目进行归类有助于出具专业的评估意见。
一、项目分类
1.传统型企业,偏向维持型为主,贷款用途主要用于进货、流动资金
2.互联网项目,偏向爆发型为主,贷款用途主要用于项目迭代试错、产品推广
二、项目等级

三、项目风险系数层级划分:

四、传统项目概况:
1.服务类:咖吧、书店、健身房、宠物业、餐饮业等。
2.衡量标准:个人对行业的专业度和兴趣导向
3.家庭的支持度
4.贷款金额大小及使用方式
5.场地载体方面
6.培训类:培训教育类、咨询类、服务外包类、人力资源等
7.量化指标:团队在行业中过往运行经历、年限、自身的背景及履历
8.收费策略及运行方式,企业注册的名称规范。
9.其他类:电商、农业、加工业等。
10.衡量标准:渠道输出端与输入端
11.使用工具及媒介
12.实际产品
13.第三方报告
五、互联网项目概况:
狭义的项目分类为移动互联网、工具软件、电子商务、SNS社交、企业服务、文化娱乐体育、硬件、广告营销、游戏、本地生活、旅游、医疗健康、房产服务、汽车交通、金融、教育。目前互联网项目越来越趋向于融合,如O2O、企业SAAS、汽车后、泛TNT、云产品、二次元、VR/AR、新媒体、泛IP、机器人、互联网金融、传统消费升级等。
六、项目评估常用调查工具
KICKSTARTER众筹创意、IT桔子数据库、企查查、权大师、清科/投中、Alexa站长工具、国家数据大宏观、人社内网系统、36氪氪指数、知乎、APPDUU竞品分析、SOOPAT专利、拉勾网、各类优秀公众号、百度指数。
通过上述互联网的调查工具,可对项目的行业领域及相关信息科筛选分析,得出参考性分析意见。

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